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蘇州銀行是長三角地區(qū)一家優(yōu)質(zhì)的城商行，2019年IPO上市以來，營收、業(yè)績增速、規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量也是持續(xù)向好改善，特別是進(jìn)入2021年以來，業(yè)績增速保持20%以上，資產(chǎn)質(zhì)量各項指標(biāo)改善幅度較大，可以說一年一個臺階，到2021-2022年，不良貸款率由2020年底的1.38%降到2022年底的0.88%，撥備覆蓋率由2020年底的291.74%提高到2022年底的530.81%。根據(jù)其2022年快報數(shù)據(jù)，2022年營收增速在8.62%，凈利潤增速26.10%，業(yè)績增速和資產(chǎn)質(zhì)量創(chuàng)出了上市以來的最好成績，符合市場的預(yù)期，蘇州銀行與其它公布快報銀行不同的是，2022年4季度也沒有利用撥備反哺利潤痕跡，撥備余額相比3季報還是有所增加；由此可以推斷2023年維持25%左右的業(yè)績增速還是可以期待的，根據(jù)地產(chǎn)和疫情對經(jīng)濟(jì)影響的消除，所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快速增長，2023年的外部經(jīng)營環(huán)境相比2022年會有明顯的改善，其資產(chǎn)質(zhì)量多個指標(biāo)已步入優(yōu)秀銀行行列，其經(jīng)營業(yè)績持續(xù)向好是確定無疑的。

下面我們具體看一下其2022年底所展示的各項數(shù)據(jù)，為了看得清楚明白和便于對比，我把2022年度快報數(shù)據(jù)和其2022年1、2、3季度及2021年底數(shù)據(jù)放在一起列表進(jìn)行對比。有些數(shù)據(jù)是進(jìn)行了估算（與實際可能有些出入）。

蘇州銀行2022年營業(yè)收入 117.63億元，與去年同期的108.29億元相比，增長 8.62%，其1、2、3、4季度營收分別是30.01億、29.53億、30.71億元、27.38億，四季度營收環(huán)比有所減少，這主要應(yīng)該與2022年4季度債券市場波動有關(guān)。2022年全年營收增速8.62%，在城商行中還是排在中等偏下。

(資料圖片僅供參考)

歸屬于母公司股東的凈利潤 39.18億，與去年同期的 31.07億相比，增長26.10%，其1、2、3、4季凈利潤分別是10.73億、11.04億、9.23億、8.18億。其中4季度業(yè)績環(huán)比有所減少，整體2022年度業(yè)績增速26.10%也是個不低的業(yè)績增速了。根據(jù)我個人的推測，2023年整體經(jīng)濟(jì)形勢比2022年好，蘇州銀行也有可轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)股預(yù)期，管理層也有做高業(yè)績促進(jìn)轉(zhuǎn)股的強(qiáng)烈愿望，2023年業(yè)績增速維持在25%左右應(yīng)該可以實現(xiàn)。

基本每股收益1.11元，與去年同期的0.93元 相比，增加了19.35%，其1、2、3、4季每股凈收益收分別是0.32元、0.32元、0.25元、0.22元。

加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率11.52%，創(chuàng)出了其2011年以來的新高，與去年同期的9.96% 相比上升了 1.56個百分點，預(yù)期2023年ROE還會有所提升，其ROE持續(xù)向上的走勢表明，蘇州銀行也已步入快速成長階段。

總資產(chǎn) 5245.48億元，與去年底的 4530.29億元相比，增長了15.79%；其2022年1、2、3、4季度資產(chǎn)分別凈增加441.52億元、85.86億元、38.34億元、149.67億元，總資產(chǎn)增長15.79%，這也是一個中高速的增速了。

總貸款 2506.33億元，與去年底的 2132.82億元相比，增長了17.51%；其2022年1、2、3、4季度貸款分別凈增加159.07億元、91.1億元、69.39億元、53.59億元，2022年總貸款增長17.51%，這算一個很快的增速了。

總負(fù)債 沒有披露，應(yīng)該增速也在15%左右。

總存款3163.48億元，與去年底的 2783.43億元相比，增長了16.57%；其2022年1、2、3、4季度存款分別凈增加233.46億元、98.88億元、12.55億元、35.16億元，存款增速16.57%，這個指標(biāo)還是不錯的。

從以上總資產(chǎn)、總貸款、總存款增速基本在15%以上來看，蘇州銀行還是保持了規(guī)模的中高速增長，實現(xiàn)了以量補(bǔ)價，獲得了較好的收益；2022年在自身發(fā)展的基礎(chǔ)上也很好的支持了所在區(qū)域的融資及金融服務(wù)需求，可以說把客戶、股東、員工的利益都有了很好的體現(xiàn)。我作為小小股東，還是滿意的。

歸屬于母公司普通股股東的每股凈資產(chǎn) 9.69元，與2021年的的9.79元相比減少了-1.02%元，主要是去年進(jìn)行了2021年度10轉(zhuǎn)1派2.8元的分配。

不良貸款率0.88%，與2021年底的 1.11% 相比降低了0.23個百分點，其1、2、3、4季度不良貸款率分別是0.99%、0.90%、0.88%，0.88%，不良率可以說是逐季降低，該項指標(biāo)已步入優(yōu)秀銀行行列。

撥備覆蓋率530.81%，比2021年底的 422.91%相比增加了107.90個百 分點，其1、2、3、4季度撥備覆蓋率分別是463.64%、504.93%、532.50%，530.81%，該項指標(biāo)已步入優(yōu)秀銀行行列。

不良貸款我進(jìn)行了測算，大概2022年4季度末為22.06億元，與2021年末23.69億元相比還降低了1.63億元，與2022年3季度末21.59億元相比也僅僅增加了0.47億元，不良貸款存量還是控制的非常好。

貸款減值準(zhǔn)備余額我也進(jìn)行了測算，大概2022年4季度末為117.09億元，與2021年末100.18億元相比增加了16.91億元，與2022年3季度末114.96億元相比增加了2.13億元，撥備余額同比環(huán)比有較大增加，過冬的余糧又增加了儲備。

撥貸比我也進(jìn)行了測算，大概2022年4季度末為4.67%，與2021年末的4.70%相比降低了0.03個百分點，與2022年3季度末4.69%相比增加了0.02個百分點，撥貸比同比環(huán)比都有所降低，但幅度非常小，同時4.67%的撥貸比也是非常高的，已經(jīng)達(dá)到優(yōu)秀銀行的行列。

其它凈息差、凈利差、非息收入占比、核心一級資本充足率、正常類貸款遷徙率、新生不良金額、新生不良率、逾期不良比、信用減值金額、貸款減值金額、核銷金額等關(guān)鍵指標(biāo)沒有列出，只能等其2022年報正式發(fā)布再進(jìn)行分析。

蘇州銀行2022年取得了不錯的經(jīng)營業(yè)績，現(xiàn)價（2023年1月30號）為7.76元，PE6.99，PB為0.80左右，股息率3.29%，在城商行中估值處于中等，主要原因就是其良好的基本面受到機(jī)構(gòu)、特別是公募基金和北上資金的青睞，從2022年初以來持續(xù)加倉，持倉占比持續(xù)提升，其股價在2023年漲幅30.55%，現(xiàn)在其發(fā)布的良好的業(yè)績快報基本符合市場的預(yù)期，短期可能震蕩調(diào)整一下，隨后隨著基本面的持續(xù)改善，股價和估值向上抬升還是比較確定的，從長期來看，現(xiàn)在的股價還是在底部區(qū)域的，這是我個人的看法。

蘇州銀行也符合“業(yè)績增速高+資產(chǎn)質(zhì)量改善明顯+機(jī)構(gòu)介入”這三個銀行股上漲的條件，股東人數(shù)持續(xù)減少，籌碼趨向集中，公募基金和北上資金還處于加倉階段。另外還有其發(fā)行了50億元可轉(zhuǎn)債也有轉(zhuǎn)股的預(yù)期，等到2023年1季報公布后，將切換到2023年的估值，在現(xiàn)有估值的基礎(chǔ)上下降20%以上；如果股價不漲，到時5-6倍左右的市盈率，0.7-0.8倍左右的市凈率，4%左右的股息率，25%左右的業(yè)績增速，0.8%左右的不良率，550%左右撥備覆蓋率，這樣低估值、高成長還有較高紅利的優(yōu)質(zhì)標(biāo)的，我們繼續(xù)持有或加倉就是了。

另外晚上杭州銀行、成都銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行應(yīng)該公布2022年業(yè)績快報，到時我們再比較一下，到底誰是2022年業(yè)績最亮的星，我們拭目以待！

以上只是我個人的看法，其它人僅供參考。

@摸索fhy$蘇州銀行(SZ002966)$$成都銀行(SH601838)$$江蘇銀行(SH600919)$

關(guān)鍵詞： 蘇州銀行 資產(chǎn)質(zhì)量 撥備覆蓋率